住宅ローンはいつ誕生　大正や明治、江戸に「原型」

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調べてみると、大正、明治、江戸と各時代に有力な「原型」がみつかった。その歴史はマイホームを夢見る人々の夢に彩られている。

東京建物、明治に割賦販売

まず「住宅ローンの原型を始めた」と社史に記している企業を見つけた。不動産大手の東京建物だ。明治時代の1896年の同社創業時、「割賦販売方式の不動産売買」を始めたという。最長15年の間に、住宅の元利金を月賦で払い、支払いが完了すると客に住宅の所有権が移る仕組みだった。

厳密にいえば融資である住宅ローンではないが、発想はかなり似通っている。当時は日清戦争後の好景気で、東京建物の割賦販売には多数の申し込みがあったが、信用面などで基準を満たさず契約に至らないことも少なくなかった。数年後には不況に転じたこともあり、リスクのある割賦販売は手控えられたという。

確かに住宅ローンの原型ではあるが、広く持ち家を普及させるまでには至らなかった。住宅史に詳しい神奈川大学建築学部教授の内田青蔵さんは「まだ時期的に早すぎた」とみる。

江戸時代まで都市部では大半の人が借家住まいで、明治になってもまだ住宅の所有は一般的にはなっていなかった。では、今の住宅ローンの形になったのはいつごろなのだろうか。

内田さんは「大正時代に入った1921年の住宅組合法の公布が、持ち家政策の始まりと考えられている」と教えてくれた。同法で、個人が集まってつくった組合に政府が住宅資金を融資する制度が始まった。近代化を進めていく中、都市部の住民に「しっかり働けば家を持てる」という希望を持ってもらうことは、経済政策の上でも重要だったのだろう。

融資という点では今日の住宅ローンへとグッと近づいたイメージだ。関連文献を調べると、貸付額が必ずしも多くなかったり、手続きなどが複雑だったりして利用者は限られていたとの指摘も目についたが、こうした政策などを通じて「個人の住まいにこだわる感覚が少しずつ育まれていったと考えられる」（内田さん）。都市部への人口流入も勢いを増し、将来の値上がりを見込んで資産形成の観点から住宅を購入する動きも出てきた。

その後、戦時下を経て、住宅ローンが普及していったのは、1950年の住宅金融公庫（現・住宅金融支援機構）設立の影響が大きい。終戦後の住宅不足に対応するために生まれた公庫は、廃止された2006年度末までの57年間に1941万戸の住宅に融資した。戦後に建設された全住宅の約3割に上る。